Kredyt hipoteczny krok po kroku

Zakup mieszkania to tak duża inwestycja, że mało kto może sobie na nią pozwolić bez konieczności wzięcia kredytu hipotecznego. Wydaje się, że to nic trudnego, ale w rzeczywistości wymaga odpowiednich, czasochłonnych przygotowań. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to specjalny typ kredytu, udzielany przy zabezpieczeniu hipoteki nieruchomości. Hipoteka jest ustanowiona na rzecz banku kredytującego, na prawie użytkowania wieczystego albo na prawie własności nieruchomości, która jest położona na terytorium Polski. Kredyt ten należy do wyjątkowo wysokich, dlatego aby bank mógł go udzielić, konieczne jest jego odpowiednie zabezpieczenie.

Jak się przygotować?

Po pierwsze powinieneś zadbać o odpowiedni wkład własny, a następnie oszacować swoją zdolność kredytową, ponieważ od tego zależy, czy w ogóle będziesz mógł uzyskać kredyt. W większości banków twój wkład własny musi wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. Oczywiście im będzie on wyższy, tym niższy będzie koszt kredytu. Jeśli zebrałeś już odpowiednie środki, pora na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. W tym celu możesz skorzystać z różnego rodzaju aplikacji oraz kalkulatorów online, które, po wprowadzeniu odpowiednich danych, wyliczą kwotę, jakiej może udzielić ci kredytodawca, a także odsetki oraz raty w rozłożeniu na lata. Pozwolą one też porównać ci oferty różnych banków. Kluczowe informacje, jakie musisz podać, to miesięczny dochód gospodarstwa domowego oraz liczba jego mieszkańców. Bank będzie też brał pod uwagę twoje obecne zobowiązania oraz historię kredytową – czy wcześniej brałeś już kredyty, a jeśli tak, to czy regularnie i terminowo spłacałeś raty.

Nie zakładaj, że to będzie mieszkanie na całe życie

Wiele osób przyjmuje założenie, że mieszkanie, które kupują, będzie ich miejscem zamieszkania do końca życia, dlatego zdarza im się wybierać lokale przewyższające ich potrzeby i obciążać przy tym wysokimi kosztami kredytu. Lepiej na początku zainwestować w mniejszy lokal, a jeśli rodzina się powiększy, lub z innych względów będziesz potrzebować większego metrażu, możesz obecne mieszkanie przeznaczyć na wynajem.

Negocjuj

Nie zgadzaj się na wszystko, co zaproponuje ci bank. Staraj się negocjować cenę kredytu, ponieważ nawet minimalne obniżenie oprocentowania wpłynie na niższą miesięczną ratę do spłaty. Warto też rozważyć ofertę cross-sell, czyli taką, w ramach której bank obniży ci marżę w zamian za skorzystanie z dodatkowego produktu. To naprawdę może się opłacić, zwłaszcza gdy warunkiem jest np. skorzystanie z darmowego konta.

Unikaj kredytów w innych walutach

Pomimo, że po pamiętnym znacznym wzroście wartości franka szwajcarskiego banki i sami kredytobiorcy o wiele ostrożniej podchodzą do kredytów w obcych walutach, warto przypomnieć, że najlepiej brać je w tej walucie, w której się zarabia. W ten sposób unikniesz niestabilności kursów walut, która determinuje wysokość twojej miesięcznej raty.

Konieczne ubezpieczenia

Zakup mieszkania idzie w parze z wykupem dodatkowych polis. Pierwsza z nich to tzw. ubezpieczenie pomostowe, które stanowi zabezpieczenie hipoteki do momentu wpisania jej do księgi wieczystej. Druga to ubezpieczenie nieruchomości, o które też powinieneś zadbać.

Warto wspomnieć, że odpowiednia polisa może umożliwić ci wzięcie kredytu hipotecznego, jeśli twój wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Musisz wówczas ponieść koszt ubezpieczenia niskiego wkładu, który pobierany jest przez bank w postaci podwyższonej marży. Kwotę zabezpieczenia opłacasz do czasu, gdy osiągnie ona wymaganą przez twój bank wysokość wkładu własnego.

Na koniec formalności

Przeraża cię ogrom formalności? Spokojnie. Ekspert banku, w którym zdecydowałeś się wziąć kredyt hipoteczny, we wszystkim ci pomoże. Gdy zdecydujesz się na konkretną ofertę, bank otwiera procedurę kredytową. Składasz wniosek o kredyt i dostarczasz wymagane dokumenty. Zwykle są to: kserokopie dowodów tożsamości, zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, deklaracja PIT-37, potwierdzenie wkładu własnego oraz wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres, na przykład z ostatnich 12 miesięcy. Na tej podstawie podejmowana jest decyzja związana z udzieleniem ci kredytu, która, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, musi być podjęta w ciągu 21 dni od momentu złożenia wniosku.

Gdy nastąpi wyczekiwany przez ciebie dzień otrzymania ostatecznej decyzji, masz 30 dni na podpisanie umowy kredytowej. Pamiętaj, aby bardzo dokładnie ją przeczytać! Po jej podpisaniu możemy w końcu zawrzeć umowę przenoszącą własność nieruchomości, w której znajdzie się między innymi informacja o terminach spłaty kredytu i jego miesięcznej racie. Aby otrzymać od banku kwotę przyznanego kredytu, niezbędny będzie również akt notarialny.

Wszystko załatwione? Teraz możesz spokojnie skoncentrować się na przeprowadzce do swojego nowego mieszkania.